Комитет по конкуренции обратился в Центральный банк с предложением пересмотреть такую практику.
В обращениях, поступивших в комитет, поднимаются вопросы, связанные с расчётом кредитных платежей и распределением излишне внесённых средств в некоторых банках.
В частности, поступила информация о том, что, несмотря на наличие в кредитных договорах «Узпромстройбанка» и «Хамкорбанка» обязательства направлять излишне уплаченные средства на погашение основного долга, на практике это требование не выполняется. В результате дополнительные средства могут оставаться на транзитных счетах, тогда как проценты по основному долгу продолжают начисляться. Также отмечается недостаточность возможностей управления кредитными платежами в мобильных приложениях банков.
В Комитете по конкуренции подчеркнули, что в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» права потребителей должны соблюдаться.
Согласно пункту 37 Положения о взаимоотношениях с потребителями банковских услуг, если договором не предусмотрен иной порядок, средства, поступившие сверх ежемесячного платежа, должны направляться на погашение основного долга, а сумма кредита — пересчитываться. При этом технические сбои в программном обеспечении банка не должны приводить к увеличению обязательств потребителя.
В целях защиты прав потребителей и обеспечения интересов клиентов, своевременно вносящих кредитные платежи, комитет предложил:
пересмотреть с учётом действующей практики и зарубежного опыта пункт 37 Положения о взаимоотношениях с потребителями банковских услуг, регулирующий порядок направления излишне внесённых средств на погашение основного долга;
закрепить порядок расчёта кредитных платежей, в том числе условия досрочного погашения кредита, непосредственно на законодательном уровне — в частности, в Законе «О банках и банковской деятельности».
Как этот вопрос решается в других странах?
По данным, приведённым комитетом, в ряде стран действуют различные механизмы досрочного погашения кредитов и направления дополнительных платежей на уменьшение основного долга.
Например, в некоторых банках США клиенты могут выбрать в мобильном приложении функцию «Principal Only» («Только основной долг») и направить дополнительные средства непосредственно на погашение основной суммы кредита.
В России за досрочное погашение потребительского кредита дополнительная плата не предусмотрена. В Казахстане кредит можно погасить досрочно без штрафов. При частичном досрочном погашении по согласованию с банком можно уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.
В Европейском союзе также предусмотрено право на уменьшение процентов и расходов, относящихся к оставшемуся сроку кредита, при его досрочном погашении. Эти положения закреплены в директивах 2008/48/EC и 2014/17/EU.
Предложения комитета направлены на устранение проблем при расчёте кредитных платежей, обеспечение своевременного направления излишне внесённых средств на погашение основного долга и защиту интересов потребителей.
