Вопросы безопасности
Эксперты признают действующие в нашей стране способы онлайн-платежей абсолютно безопасными, так как введенная информация о пользователе хранится в зашифрованном виде и передается по каналам связи. Однако безопасность зависит не только от технических аспектов. Человеческий фактор также играет в этом непосредственную роль. С развитием онлайн-карт и электронных платежных систем случаи мошенничества и хищений возрастают. В мировом опыте это стало серьезной проблемой.
Ежегодно миллиарды денег присваивают мошенники, которые используют разные методы: хищение всех денег с карты при снятии определенной суммы в банкомате; потеря немалых средств при покупке дешевого товара в незнакомом интернет-магазине; попытка выяснить информацию о пластиковой карте путем звонка от якобы сотрудника банка или получения SMS-сообщения о том, что карта заблокирована. Со временем появляются новые виды мошенничества.
Несмотря на повышенную безопасность в банках и системе онлайн-платежей, мошенники легко добиваются своей цели из-за беспечности самих же пользователей. В нашей стране нет точной статистики, как и сколько происходит хищений средств с пластиковых карт или электронных кошельков. Вместе с тем сообщения о таких случаях нередко появляются в социальных сетях.
Денежные переводы с карты на карту увеличили возможность зарабатывания через интернет. С одной стороны, для многих это открыло путь к дополнительному доходу. Например, программист, сидя дома, может писать коды программ по заказам иностранных компаний и получать прибыль. А любой из нас при желании - купить продукцию в зарубежных электронных магазинах за WMZ (титульный знак, который в расчетной системе WebMoney приравнивается к доллару США).
В интернет-системе и социальных сетях масса подобных объявлений. Именно здесь есть большая вероятность попасть в ловушку мошенников.
На сайтах, предназначенных для обмена электронных денег, велика разница между продажей и покупкой одного WMZ: размещаются объявления о покупке от восьми тысяч сумов, а продажи - до девяти тысяч. То есть посредник может заработать на одном WMZ до тысячи сумов. Это как черный рынок купли-продажи иностранной валюты, только онлайн.
Наживка для доверчивых людей
Сегодня большинство наших современников, особенно молодежь, свободно пользуются интернетом. Опасность этого в том, что определенный процент юного поколения интересуется онлайн-играми, которые чаще всего платные. Предположим, час игры - два WMZ. Продавцы электронных денег пользуются тем, что подростки подвержены азарту, и предлагают им купить WMZ для игры онлайн. Но откуда столько денег у ребенка? Поэтому, как только он попадает на крючок, мошенники обучают его методом онлайн произвести платеж с пластиковой карты родителей. Также не забывают удалить SMS-сообщение, пришедшее на телефон об оплате, потому что не хотят, чтобы все это обнаружилось.
Заработок легких денег в интернете - заманчивое предложение, которое многих сразу заинтересует. Точнее, это наживка на удочке мошенников для доверчивых людей. Предложения заработка в социальных сетях весьма популярны среди молодежи. А «предприимчивые» граждане рассказывают, как за короткое время многократно увеличили свои деньги, делая таким образом себе рекламу. И тут каждый должен задаться вопросом: раз уж такие люди столько зарабатывают, почему бы им спокойно не продолжать это дело и какая от этого выгода?
Подобные предложения по поводу легкого заработка весьма разнообразны. При этом возникают, мягко говоря, неприятные ситуации. Так, «благодаря» изобретательности мошенников доверчивые люди страдают от материального ущерба, а безмятежная молодежь втягивается в азартные игры. Вот почему необходимо подвергать сомнению любые предложения в сети. Особенно следить за тем, какими онлайн-системами пользуются подростки, с кем общаются в мессенджере или социальных сетях. Необходимо быть осторожными и в случаях, связанных с покупками в интернет-магазинах, регистрацией пластиковых карт из разных систем - в общем, в отношении электронных платежей.
Если заметили, что с вашей карты сняты деньги, прежде всего примите меры по ее блокировке.
Ответственность поручительства
Еще одна проблема возникает при онлайн-платежах, когда выделенный банком кредит снимается и со счета поручителя.
В последние годы либерализация кредитного рынка предоставила широкие возможности и физическим лицам финансировать свою деятельность. Люди стали получать потребительские кредиты, в том числе на автомобили, жилье и многое другое. Безусловно, улучшается социально-экономическое положение граждан, удовлетворяются их потребности. Вместе с тем повышается и долговая нагрузка физических лиц. Это также приводит к увеличению гражданских споров, связанных с кредитованием, и отражается на судебной практике. Споры о взыскании долгов - самый распространенный вид гражданских дел на сегодня.
Возникает вопрос: когда и как банк может взыскать кредит с поручителя?
Большинство людей думает, что банк сначала требует от должника возвращения средств по кредиту. А если он не в состоянии заплатить, тогда будет спрос с поручителя. Но это не всегда так. Ответственность поручителя может быть определена субсидиарным или солидарным способом (определяется договором). Так, когда устанавливается субсидиарная ответственность, банк может сначала принять меры по взысканию долга с должника. И только в противном случае - потребовать от поручителя погасить долг. При солидарной ответственности (это наиболее распространенный случай) банк требует погашения долга от должника и поручителя одновременно (в судебном порядке). Как видите, банки выбирают наиболее удобную для себя форму и практически всегда устанавливают условия, налагающие солидарную ответственность на поручителя. То есть если должник не выплатит долг в срок, банк имеет право потребовать его погашения от поручителя. В любом случае поручитель несет полную ответственность по кредитной задолженности.
В большинстве случаев банки используют более удобный механизм взыскания. Скажем, если на момент выплаты кредита должник не погасил долг, задолженность по кредиту списывают с банковской карты (со счета) поручителя.
Поручитель несет ответственность перед кредитной организацией, предоставившей кредит, в равной доле с заемщиком. Вместе с тем поручитель уплачивает кредитной организации не погашенный в срок основной долг должника по кредиту и начисленные проценты, а также судебные издержки, связанные с взысканием кредита и иные убытки, причиненные кредитной организации в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.
Поэтому, прежде чем согласиться на поручительство, необходимо тщательно все продумать, ведь это - возможные риски.
Зумрад Гаибназарова.
Декан Университета науки и технологий,
доктор экономических наук, профессор.
