Законодательство является основой экономического порядка в страховании и государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением.

В теории гражданского права и финансового права классически выделяют базовые виды страхования. К ним, в частности, относится дифференциация страхования в зависимости от объекта страхования на имущественное и личное и в зависимости от порядка заключения договора страхования – на обязательное и добровольное[1].

В Законе Республики Узбекистан «О страховой деятельности» от 23.11.2021 г. № ЗРУ-730 и Гражданском Кодексе Республики Узбекистан закреплено, что для признания страхования обязательным необходимо наличие отдельного закона по данному виду страхования, в котором раскрываются существенные условия, перечисленные в Законе.

К ним, в частности, относятся: 1) субъекты страхования; 2) объекты, подлежащие страхованию;3) перечень страховых случаев; 4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; 5) размер, структура или порядок определения страхового тарифа; 6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); 7) срок действия договора страхования; 8) порядок определения размера страхования; 9) контроль за осуществлением страхования; 10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. Данный перечень не является исчерпывающим, другие условия могут быть установлены соответствующим Законом Республики Узбекистан.

B 2002-2020 годы в Узбекистане сформировалась достаточно работоспособная нормативно-правовая база функционирования и регулирования страхового рынка, страховые организации предоставляли востребованные услуги в отрасли общего и жизненного страхования добровольного и обязательного характера, начала функционировать инфраструктура страхового рынка (ассистент компании, актуарные организации, страховые брокеры и др.).

Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности» от 23.11.2021 г. № ЗРУ-730 принятый в новой редакции был призван для регулирования отношений в области страховой деятельности и данный нормативно-правовой акт не распространялся на отношения, связанные с государственным социальным страхованием и государственным медицинским страхованием [2].

В ст. 961 Гражданского Кодекса Республики Узбекистан, предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которого возложена эта обязанность и без заключения договора.

Бывают случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в понимании Гражданского Кодекса Республики Узбекистан. Некоторые Законы предписывают обязательность страхования, как этого требует ст.1. Закона «О страховой деятельности» Республики Узбекистан. В таких случаях у страховщиков это страхование не учитывается страховым надзором как обязательное, поэтому получило название вмененного (для страхователей) [3].

Обязательные виды страхования, внедренные в стране можно разделить на две группы: первая группа – обязательные виды страхования, введенные отдельным Законом и Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан, устанавливающие порядок проведения страхования, права и обязанности сторон, размеры страховых сумм и страховых премий, порядок получения страхового возмещения по возникшим страховым случаям и другие условия, связанные со страховыми отношениями.

Ко второй группе относятся обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте, введенное Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 10 декабря 2008 года №271 «О дополнительных мерах по реализации Закона республики Узбекистан «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Основанием для введения данного вида обязательного страхования является статья 20 Закона Республики Узбекистан «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

В Республике Узбекистан в последние годы популярно обязательное ипотечное страхование (имущества, передаваемого под залог), которое  проводится в соответствии с Гражданским кодексом Республики Узбекистан, Законом Республики Узбекистан «О страховой деятельности» от 05.04.2002г., Постановлением Президента Республики Узбекистан № ПП-10 «О дальнейшем развитии жилищного строительства и рынка жилья» от 16.02.2005г., Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке» № ЗРУ-58 от 4 октября 2006 года. В частности, в Законе «Об ипотеке» предусмотрена норма о наличии обязанности страхования, но нет отдельного закона (ст. 24 Закона: имущество, заложенное по договору об ипотеке, подлежит страхованию от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества ипотекодатель обязан страховать за свой счет полную стоимость этого имущества от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства).

Сейчас в Узбекистане законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 50 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части связанной, с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст.1 Закона. Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования не определены. В настоящее время перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным, среди которых нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы явиться основой стабильности в обществе.

В Узбекистане отсутствуют подзаконные акты по проведению этих видов страхования (например, обязательное государственное страхование работников государственной ветеринарной службы; обязательное государственное страхование работников прокуратуры; обязательное государственное страхование врачей, медицинского и другого персонала участвующих в оказании психиатрической помощи; страхование гражданской ответственности риелторов, налоговых консультантов, аудиторов и др.). В связи с этим целесообразно разработать и принять Закон устанавливающий единые стандарты по процедурам заключения договора обязательного страхования и рассмотрения страховых претензий [7].

 Учитывая вышеизложенное считаем, что, следует принять единый Закон, направленный на урегулирование отношения в сфере обязательного страхования. Такой проект Закона «О видах обязательного страхования» был разработан и выставлен для всеобщего обсуждения Фондом гарантирования выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В нем изложены основные принципы и правила, которые должны применяться в отношениях по видам обязательного страхования, однако до сегодняшнего дня он не был принят.

Однако, этот законопроект не до конца проработанный и не включает все сферы страхования, к примеру обязательное страхование имущества, что необходимо также включить в список объектов обязательного страхования, подражая примеру развитых стран как Великобритания и Франция, где обязательное страхование регулируется отдельным законом или Кодексом. К примеру, во Франции обязательное страхование закреплено в отдельной части «Книга 2» Страхового кодекса, которая состоит из 7 разделов. 

Таким образом, необходимо принять Закон Республики Узбекистан «Об обязательном страховании», регулирующего проведение обязательного страхования, который должен определить объекты или страховые риски, подлежащие страхованию, и установить основные требования к условиям страхования, на которых может проводиться такое страхование. Одновременно такой закон должен установить принципы организации обязательного страхования, которые не определены действующим законодательством Республики Узбекистан.

Научный руководитель Караходжаева Дилором Мамировна, профессор кафедры Гражданское право, ТГЮУ, доктор юридических наук


Ещанова Даулетбике Аметбековна

Старший преподаватель кафедры Гражданское право ТГЮУ


Использованные литературы:

1. Финансовое право: учебник/ отв.ред. Н.И.Химичева, Е.В.Покачалова. 6-е изд., перераб. и доп.М.:Норма: ИНФРА-М,2017. С.642-643.

2. Страховое право: учебник для студентов вузов, Под ред.В.В.Шахова, В.Н.Григорьева, А.П.Архипова. – 2ое изд., перераб и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – ст. 34.

3. Караходжаева Д. М., Бурханова Л. М. Особенности осуществления реформ частной собственности на землю в Республике Узбекистан //Science and Education. – 2021. – Т. 2. – №. 5. – С. 1083-1096.

4. Караходжаева Д.М. инновационные решения в сфере института права собственности и иных вещных прав залог осуществления либерализации экономики //review of law sciences. – 2018. – №. 3. – с. 55-59.

5. Караходжаева Д.М. общие вопросы гражданско-правовой ответственности юридических лиц в республике узбекистан- international conferences, 2022

6. Караходжаева д.м. новые механизмы защиты частной собственности как основа улучшения инвестиционного климата //обзор законодательства узбекистана. – 2019. – №. 1. – с. 34-35.

7. Обязательное страхование в Узбекистане. Азимов Рустам Садыкович, к.э.н., генеральный директор страховой компании “Узбекинвест . "IQTISODIYOT VA TURIZM" xalqaro ilmiy va innovatsion jurnali. №2(4) 2022