Кредитование физических лиц распространено во всех странах. Это залог социальной и экономической стабильности, способствующий реализации основных направлений осуществляемой политики. Государство в свою очередь занимается контролем и поддержкой кредитных организаций, предоставляя им государственные гарантии.

В современных условиях правительство нашей страны уделяет большое внимание повышению качества уровня потребления материальных и духовных благ и услуг, развитию сферы образования, культуры, медицинского обслуживания и не только. Должное функционирование рынка потребительского кредитования требует, помимо развития соответствующих регуляторов в финансовой сфере, еще и его правового регулирования.

Ранее взаимоотношения, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе Республики Узбекистан, Законе «О банках и банковской деятельности» и иных нормативно-правовых актах. Однако данные законодательные документы в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым коллизиям.

Ситуация коренным образом изменилась с принятием в мае 2006 года  Закона Республики Узбекистан «О потребительском кредите», предусматривающего регулирование отношений, возникновение которых обусловлено выдачей потребительского кредита (займа) населению (физическим лицам) на основе кредитного договора (договора займа) и в целях, не связанных с любого рода предпринимательской деятельностью.

В соответствии со статьей 3 данного закона потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд.

Формы потребительского кредита - финансовый и товарный потребительские кредиты. Финансовый предоставляется в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг). Организации, предоставляющие товарный потребительский кредит, - это предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги) (статья 4).

Товарный потребительский кредит предоставляется в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги (часть первая статьи 5). Объектом потребительского кредита могут быть товары (работы, услуги), предназначенные для потребительских нужд физического лица. Вместе с тем это не может быть недвижимость, а также иное имущество, изъятое из оборота или ограниченно оборотоспособное в соответствии с законом (статья 6). Выдача потребительских кредитов может осуществляться в денежной и товарной формах для приобретения товаров в кредит или в рассрочку в розничной торговле.

В сфере потребительского кредитования существуют и некоторые проблемы: закон в качестве субъектов, реализующих потребительские товары (работы, услуги), предусматривает лишь юридические лица, а также приобретение физическими лицами товаров (услуг), производимых только в Узбекистане, что негативно сказывается на развитии и функционировании данного сегмента.

Во исполнение Указа Президента «О Государственной программе по реализации Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017-2021 годах в «Год развития науки, просвещения и цифровой экономики» от 2 марта 2020-го постановлением Кабинета Министров «О мерах по снижению доли «теневой экономики» в Республике Узбекистан» от 20 июня 2020-го  утверждена «дорожная карта» по сокращению доли теневой экономики. В пункте 17 данного постановления предусмотрено дальнейшее упрощение и совершенствование порядка предоставления потребительских кредитов населению путем подготовки проекта закона о внесении изменений и дополнений в Закон «О потребительском кредите», который предусматривает разрешение предоставления кредитными организациями финансовых потребительских кредитов на приобретение товаров народного потребления, произведенных за рубежом, а также товаров, изготовленных или реализованных индивидуальными предпринимателями, и автомобилей со вторичного рынка, в том числе у физических лиц.

Постановлением Президента «О дополнительных мерах по расширению возможностей овладения современными знаниями и профессиями» от 12 августа 2022-го  (пункт 9) в целях улучшения условий образования, труда и жизни населения страны Министерству экономического развития и сокращения бедности (Указом Президента от 21 декабря 2022-го преобразовано в Министерство экономики и финансов и Министерство занятости и сокращения бедности Республики Узбекистан) совместно с Центральным банком предписано в месячный срок внести в Кабинет Министров проект закона о внесении изменений и дополнений в Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите», предусматривающих совершенствование порядка выделения потребительского кредита для приобретения товаров (услуг), не производимых в Республике Узбекистан.

Кроме того, в целях дальнейшего совершенствования механизмов торговли, развития здоровой конкурентной среды на товарных рынках, а также создания условий для повышения эффективности и сокращения издержек субъектов предпринимательства, обеспечения конкурентоспособности производимой ими продукции Указом Президента «О мерах по дальнейшей либерализации торговли и развитию конкуренции на товарных рынках» от 30 октября 2018-го с 1 января 2019-го отменено требование о предоставлении финансового потребительского кредита для приобретения у производителя или реализующей организации только потребительских товаров (услуг), произведенных в Республике Узбекистан.

В связи с этим Кабинетом Министров в Законодательную палату Олий Мажлиса Республики Узбекистан внесен законопроект «О внесении изменений в статью 15 Закона Республики Узбекистан «О потребительском кредите».

В ходе его подготовки ко второму чтению создана рабочая группа в составе депутатов Комитета Законодательной палаты Олий Мажлиса Республики Узбекистан по вопросам науки, образования, культуры и спорта, научных сотрудников Института проблем законодательства и парламентских исследований при Олий Мажлисе Республики Узбекистан, а также представителей министерств и ведомств.

В итоге законопроект с учетом его доработки рабочей группой принят во втором чтении под названием «О внесении изменений в статью 15 Закона Республики Узбекистан «О потребительском кредите» в связи с совершенствованием системы предоставления финансового потребительского кредита».

Согласно внесенным изменениям, абзац третий части первой статьи 15 закона (Особенности финансового потребительского кредита), устанавливающий обязанность потребителя при использовании финансового потребительского кредита предварительно уведомить в письменной форме предприятие-производителя или организацию, реализующую потребительские товары (услуги), о получении финансового потребительского кредита, исключен. Более того, учитывая, что независимо от организационно-правовой формы все производители товаров народного потребления (оказывающие услуги) могут реализовать свои товары и услуги за счет потребительского кредита, в части второй указанной статьи, предусматривающей предоставление финансового потребительского кредита, осуществляемого путем перечисления банком или иной кредитной организацией денежных средств на банковский счет предприятия-производителя или организации, реализующей потребительские товары (услуги), произведенные в Республике Узбекистан, слова «предприятие» и «организация» заменены на понятие «субъект» (юридическое и физическое лицо), а слова «произведенные в Республике Узбекистан» исключены.

Внесенные изменения в действующий закон повысят доверие граждан к потребительскому кредитованию, улучшат динамику данного рыночного сегмента и в целом упорядочат правоотношения в сфере потребительского кредитования.

Алишер Максудов.
Главный научный сотрудник Института проблем законодательства
и парламентских исследований при Олий Мажлисе Республики Узбекистан.