KYC является важным инструментом в международной политике, направленной на предотвращение отмывания денег и финансирования терроризма. Этот процесс также выполняет защитную функцию, снижая потенциальные риски для финтех-компаний и банков. Несоблюдение этих правил может привести к наложению штрафов регуляторами и даже к лишению лицензии.

В большинстве стран действуют устоявшиеся правила KYC, которые регламентируют процедуры идентификации, должной осмотрительности и оценки рисков при работе с клиентами. Однако многие из этих норм не соответствуют современным реалиям цифрового общества.

Современные клиенты, ориентированные на использование мобильных устройств, предпочитают получать контент и совершать транзакции в режиме реального времени. Требование посещения магазина или офиса для подтверждения личности может привести к отказу от товаров или услуг.

Для соответствия условиям цифровых транзакций необходима модернизация правил KYC. В ряде стран уже введены нормы eKYC (электронная политика «знай своего клиента»), что позволяет упростить процесс идентификации и адаптировать его к требованиям современности.

Один из методов создания эффективной системы eKYC - это безопасная, аутентифицированная, выданная правительством электронная идентификация (eID). 

Одна из стран, находящихся в авангарде развития  eID,  - это Эстония. Эта небольшая прибалтийская страна имеет возможности цифрового идентификатора на своей национальной идентификационной карте с 2001 года, и теперь eID встраивается в безопасную SIM-карту, что позволяет  мобильному телефону  обеспечивать все возможности идентификации.

Эстонцы могут использовать eID для получения более 600 государственных услуг, таких как водительские права, здравоохранение, подача и уплата налогов, а также голосование. 

 Помимо потребительского использования, eID также предлагает огромное преимущество для эстонских предприятий; доступно более 2400 государственных электронных услуг. То, что раньше занимало дни или недели, теперь можно сделать за минуты. Например, открытие бизнеса в Эстонии занимает около 18 минут, а подача налоговых деклараций, налоговых взносов и других коммерческих документов также может осуществляться полностью онлайн.

В целом влияние eID на Эстонию колоссально. Только один элемент, цифровая подпись,  экономит 2% ВВП  ежегодно.

В ЕС  структура  идентификации eIDAS предназначена для того, чтобы позволить использовать eID одного государства-члена ЕС во всех других государствах-членах. Цель состоит в том, чтобы создать современную структуру идентификации, которая может предоставлять услуги электронной идентификации и доверия для электронных (цифровых) транзакций. Однако только 15 из 27 государств-членов в настоящее время готовы к реализации данной программы.

В настоящее время более 60 стран предлагают те или иные формы eID. Например, одной из наиболее распространенных является индийская система Aadhaar, в которой зарегистрировано более одного миллиарда человек. Система eKYC на базе Aadhaar позволяет поставщикам финансовых услуг проверять личность индийских клиентов в электронном виде, сокращая как количество необходимых документов, так и затрачиваемое время. 

В недавнем  отчете Всемирного банка  приводится оценка, согласно которой переход на eKYC снижает среднюю стоимость проверки клиентов в десятки раз. Точно так же большинство оценок предполагают, что проверка клиента может быть  выполнена за секунды с использованием eKYC по сравнению с пятью-семью днями,  когда это делается вручную.

В Узбекистане внедрение eKYC обусловлено необходимостью повышения финансовой инклюзии, улучшения эффективности банковских операций и соблюдения международных стандартов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Программа использует передовые технологии, такие как биометрическая проверка (например, распознавание лиц и сканирование отпечатков пальцев), цифровая проверка документов и безопасные электронные подписи.

Ключевым аспектом системы eKYC в Узбекистане является ее способность интегрироваться с цифровой идентификационной инфраструктурой страны, что позволяет беспрепятственно проверять данные против национальных баз данных идентификаторов. Это гарантирует аутентификацию личности клиентов в реальном времени, снижая уровень мошенничества и повышая безопасность. Процессы eKYC также помогают финансовым учреждениям более эффективно собирать и анализировать данные клиентов, предоставляя инсайты, которые могут улучшить персонализацию услуг и удовлетворенность клиентов​ (FACEKI)​​ (DigiPay)​.

Правительство Узбекистана признало важность адаптации регуляторных рамок для поддержки eKYC. Были введены нормативные акты, которые обязывают финансовые учреждения использовать eKYC, что соответствует мировым лучшим практикам и гарантирует устойчивость и безопасность финансового сектора перед лицом новых цифровых угроз​​.

Например, Центральный банк Узбекистана активно продвигает внедрение eKYC в рамках своих инициатив по цифровому банкингу. Это направлено на уменьшение зависимости от физических отделений, делая банковские услуги более доступными, особенно в сельских и недостаточно обслуживаемых районах. Инициатива также соответствует более широким целям цифровой политики, направленным на развитие цифровой экономики и улучшение финансовой инфраструктуры страны​ (DataReportal – Global Digital Insights)​.

В целом, программа eKYC в Узбекистане представляет собой значительный шаг к модернизации сектора финансовых услуг, обеспечению соблюдения нормативных требований и созданию более инклюзивной и безопасной финансовой среды.

ЕПИГУ – Единый портал интерактивных государственных услуг. ЕПИГУ выполняет роль соединяющего звена между пользователями и государственными органами. ЕПИГУ предоставляет пользователям возможность для прямой подачи обращений в государственные органы и повышает эффективность взаимодействия пользователей с государственными органами. ЕПИГУ отвечает за доставку данных поданного заявления до соответствующей ответственной организации, а также ответа ответственной организации по поданной заявке. За оказание государственной услуги ответственна соответствующая организация, установленная Регламентом оказания государственной услуги.

Также действует Единая система идентификации (OneID), которая предназначена для легкого доступа всех пользователей к различным информационным системам электронного правительства. OneID обеспечивает безопасность и конфиденциальность ваших данных.

В соответствии с Положением о единой системе идентификации пользователей электронного правительства, утвержденного постановлением Кабинета Министров от 17 декабря 2015 года № 365, полученные от Единой системы идентификации сведения о пользователях являются достоверными.

В то же время с 4 января 2021 года в республике внедрена система оформления и выдачи идентификационных ID-карт вместо биометрического паспорта гражданина Республики Узбекистан.

ID-карта содержит биографические данные владельца, цифровую фотографию, отпечатки пальцев и сертификат ключа электронной цифровой подписи (по достижению 16-летнего возраста).

Подводя итог, можно отметить, что использование передовых методов проверки клиентов в целях соответствия международным стандартам является требованием современности. Узбекистану следует и в дальнейшем совершенствовать цифровизацию государственных услуг, особенно в части финансового сектора.

 

Фазилов Фарход Маратович,

доктор юридических наук (DSc),

исполняющий обязанности профессора кафедры

«Уголовное право, криминология и противодействие коррупции»

Ташкентского государственного юридического университета